Att jämföra effektiva räntor är ofta det bästa sättet att avgöra vilket lån, eller vilken kredit, som är billigast. Men på kreditkort är det inte alltid självklart. Den effektiva räntan visar nämligen sällan vad kortets kredit egentligen kostar för kortinnehavaren.
I Svenska Konsumentkreditlagen anges att effektiv ränta måste anges för lån och krediter som beviljas till privatpersoner. En regel som infördes för att underlätta för privatpersoner att både jämföra olika alternativ samt förstå vad lånet eller krediten egentligen kostar.
Kortfattat så anger effektiv ränta den procentuella kostnaden av lånesumman som betalas över ett år i räntor och avgifter. En person som tecknar ett lån på 100 000 kronor och betalar 5850 kronor i ränta och aviseringsavgifter under ett år har därmed 5,85 % i effektiv ränta.
Kreditkort är mer flexibel kredit
Att beräkna effektiv ränta på ett privatlån är relativt enkelt. Detta utifrån att lånesumman, räntan och återbetalningstiden är fastställd i lånevillkoren. Lika enkelt är det inte med kreditkort då kreditkortsföretagen kan genomföra beräkningen olika beroende på exempelvis belopp och räntefria dagar.
Dessutom kan räntefri delbetalning av enskilda kortinköp erbjudas i upp till 24 månader. Ett alternativ som i vissa fall blir betydligt billigare än att använda korträntan. Se en jämförelse av kostnaden mellan räntefri delbetalning och kreditkortsräntor.
Lagstadgat exempel
Alla kreditkortsföretag måste presentera en uträkning på dess hemsida, samt i dess SEKKI, som visar effektiv ränta utifrån en beräkning. Det ska även framgå med vilka faktorer som uträkningen skett.
Ett exempel är citat nedan som är ett förkortat räkneexempel från re:member flex. Som visas blir den effektiva räntan beräknad på belopp, räntefria dagar, årsränta, betalningsalternativ och återbetalningstid.
”Vid en utnyttjad kredit på 30 000 kr är den effektiva räntan 19,50 % vid betalning med e-faktura… Beloppet är uträknat utifrån ett exempel där krediten återbetalas med månatliga avbetalningsbelopp under 12 månader…, årsräntan är 22,54 %, och 39 räntefria dagar utnyttjats” Se komplett uträkning på re:member.se
Så påverkar beloppet
Vilket belopp som används i beräkningen kan påverka den effektiva räntan i det fall som kortet exempelvis har årsavgift eller aviavgift. Kortföretag som erbjuder premiumkort, med hög årsavgift, kan välja att visa den effektiva räntan uträknad med ett högt kreditbelopp. Detta eftersom årsavgiften därmed inte påverkar den totala kostnaden i lika stor omfattning som vid låg utnyttjad kredit. Effektiv ränta blir därmed lägre.
Ett exempel på att kortföretagen beräknar effektiv ränta på olika belopp är att Amex Platinum använder en kredit på 135 000 kronor, medan Swedbank Platinum har 100 000 kronor och Resurs Classic 15 000 kronor.
Så påverkar räntefria dagar
Effektiv ränta på kreditkort beräknas från att krediten utnyttjas, dvs. vid ett kortköp, samt 12 månader framåt vilket innebär att skulden återbetalas på den tiden. Det innebär däremot inte 365 dagar med kreditkortsränta då samtliga kort har 40 – 60 räntefria dagar. Vilken dag på månaden som inköpet sker avgör hur många räntefria dagar som utnyttjas. Med andra ord antalet dagar från att kortköpet skett fram till att fakturan måste vara betald. Även detta är något som kortföretagen kan förhålla sig till i deras representativa exempel på effektiv ränta.
Ett exempel är att ICA väljer att räkna med att 30 räntefria dagar utnyttjas med re:member flex och Swedbank använder 39 dagar. Ju fler räntefria dagar som används i uträkningen desto lägre kommer den effektiva räntan att bli.
Så påverkar individuell ränta
De flesta kreditkort har samma ränta för alla som blir beviljade kortet. I dessa fall används kortets årsränta för att beräkna den årliga räntekostnaden. Men det finns även kort med individuell ränta vilket gör uträkningen mindre statisk.
Ett exempel på kreditkort med individuell ränta är re:member flex. Det innebär att de som ansöker om kortet får en ränta på mellan 9,74 % – 28,24 % beroende på personens kreditvärdighet. I företagets räkneexempel används en årsränta på 22,54 %. Under 2024 användes däremot en årsränta på 21,55 % i samma uträkning.
Så påverkar effektiva räntan kortkostnaden
Den effektiva räntan som kortföretagen anger kan påvisa den procentuella årliga kostnaden för kortinnehavaren. Men bara om krediten har utnyttjats exakt på det sätt som anges i deras exempeluträkning, det vill säga med belopp, återbetalningstid och betalningsfria dagar. Vid övriga tillfällen kan nivån bli betydligt högre, eller lägre.
Ränta och avgifter utifrån kortanvändning
Att jämföra kreditkortens effektiva räntor kan bli mycket missvisande och resultera i att ett kreditkort väljs som kostar betydligt mer än nödvändigt. Det kan därmed vara bättre att utgå från sitt köpmönster och hur krediten förväntas utnyttjas.
Många använder kreditfunktionen enbart för att delbetala några tusenlappar under 2 – 3 månader. För dem kan det viktigaste vara att undvika kort med delbetalningsavgift eller aviavgift. De som däremot förväntas delbetala stora belopp bör istället fokusera på ett kort med låg ränta.