Att samla flera små lån i ett stort är ofta fördelaktigt och kan innebära såväl lägre kostnader som bättre kreditvärdighet. Många tror dock att denna möjlighet endast är tillgänglig för den med hög kreditvärdighet. Det stämmer hos en del långivare men långt ifrån alla. Faktum är att det går att få ett samlingslån även om du har betalningsanmärkning eller låg inkomst. I denna artikel berättar vi mer om hur det går till.

Vad menas med låg kreditvärdighet?

Kreditvärdighet är ett mått på betalningsförmåga. När det gäller privatpersoner uppskattar kreditvärdigheten vanligtvis risken för att en person får en betalningsanmärkning, medan det för ett företag i stället handlar om risken för konkurs. Ju högre kreditvärdighet, desto lägre risk innebär det att låna ut till personen eller företaget. Detta innebär att en person med hög kreditvärdighet kan välja mellan många långivare och få låga räntor, medan den med lägre kreditvärdighet ofta blir nekad och måste betala höga räntor.

För privatpersoner kan följande faktorer sänka kreditvärdigheten;

  • Betalningsanmärkningar och tidigare skulder hos Kronofogden
  • Låg och eller ojämn inkomst
  • Andra lån, framför allt om det är små och dyra sådana
  • Många kreditupplysningar tagna inom en kort tidsperiod

Varför samla lån?

Att samla lån har många fördelar. Som nämndes i stycket ovan är många smålån dåligt för kreditvärdigheten och att samla dem i ett större kan därmed öka dina chanser att till exempel få ett bolån. Generellt är det också så att små lån har högre kostnader, både i form av avgifter och ränta. Därför kan ett samlingslån ofta innebära en lägre total lånekostnad. En tredje fördel är att det är betydligt enklare att ha koll på ett lån jämfört med flera. Med endast ett lån är det lägre risk för att du missar en faktura och att det blir enklare att planera din ekonomi.

Steg för steg – så här samlar du dina lån

Så här gör du för att samla lån när du har låg kreditvärdighet:

  1. Se till att du har all information om dina befintliga lån tillgänglig. Du kommer behöva ange till exempel långivare, utestående belopp och löptid i ansökan.
  2. Jämför flera långivare, förslagsvis genom en låneförmedlare som låter dig få flera lånerbjudanden med bara en kreditupplysning. Ofta finns en speciell ansökan för samlingslån.
  3. Fyll i personuppgifter, önskat belopp, information om befintliga lån och eventuell annan information i ansökan och godkänn med bankID.
  4. En kreditupplysning görs med UC AB och informationen skickas i realtid till de olika långivarna som är anslutna till låneförmedlaren. Ofta görs automatiska bedömningar och du får ett preliminärt besked direkt. Det kan dock ta längre tid, speciellt om du har lägre kreditvärdighet.
  5. Välj vilken långivare du vill gå vidare med.
  6. Innan lånet beviljas får du vanligtvis ett samtal från långivaren där du får möjlighet att diskutera upplägg och villkor för det nya lånet. Du måste också komplettera med mer information om lånen som du vill samla.
  7. När lånet blir beviljat löser den nya långivaren dina gamla lån. Du får alltså inte ut några pengar till ditt konto utan endast ett meddelande om att de gamla lånen är återbetalda.

Tips för att stärka kreditvärdigheten

Att förbättra sin kreditvärdighet tar tid. Här är våra bästa tips för hur du på lång sikt förbättrar din ekonomi:

  • Undvik betalningsanmärkningar. En betalningsanmärkning syns i din kredithistorik i tre år och är förödande för kreditvärdigheten. Undvik därför betalningsanmärkningar genom att ha koll på dina fakturor och agera direkt om du misstänker att du kommer få svårt att betala någon faktura.
  • Lös lån. Genom att lösa lån, antingen genom att ersätta dem med ett samlingslån eller genom att betala av dem helt kan du höja kreditvärdigheten. Tänk på att kreditkort syns som lån i din uc, även om du inte utnyttjar krediten, så säg upp sådana som du inte använder.
  • Undvik onödiga kreditupplysningar. Använd alltid låneförmedlare om du ska söka lån, och undvik tjänster för delbetalning av fakturor. På så sätt minimerar du antalet kreditupplysningar. En kreditupplysning syns i ett år.
  • Höj din inkomst. Genom att till exempel ta extra pass eller jobba över kan du höja din inkomst. Tänk dock på att den inkomst som syns i kreditupplysningen är den som deklarerats hos Skatteverket. Det betyder alltså att om du jobbar mer under 2025 så syns inkomsthöjningen först under sommaren 2026.

Sammanfattning

Att samla lån är möjligt även för den med lägre kreditvärdighet. Genom att lösa dyra smålån och ersätta dem med ett större lån kan du sänka dina lånekostnader, få en bättre överblick över dina skulder och stärka kreditvärdigheten. Att ansöka om ett samlingslån är enkelt och sker online precis som när du ansöker om ett vanligt lån. En skillnad är dock att lånet aldrig betalas ut till dig. Din nya långivare betalar i stället direkt till dina gamla långivare och löser lånen.

FAQ

Kan jag samla lån trots betalningsanmärkning?

Ja. Det finns långivare som beviljar samlingslån även till den med låg kreditvärdighet och betalningsanmärkningar.

Blir räntan högre om man samlar alla lån?

Nej. Vanligtvis blir räntan lägre om du samlar flera små lån i ett stort. Räntan kan dock bli högre om din kreditvärdighet försämras eller om styrräntan gått upp.